Comment calculer le ratio d'endettement ?

Le ratio d'endettement est un ratio, qui permet de calculer la solvabilité d'un emprunteur ou d'un futur emprunteur. Ce ratio permet aux établissements bancaires de prendre une décision, lors du processus d'octroi de crédit. L'article ci-dessous vous informe, des méthodes de calcul de ce ratio d'endettement, pour un particulier et pour une entreprise.

Le ratio d'endettement pour les particuliers

Le principe du ratio d'endettement pour un particulier Un banquier calcule le taux d'endettement d'un particulier, afin de savoir, s'il est en mesure de faire face, aux futures échéances de crédit. Ce ratio est, avec le ratio du reste à vivre, l'un des deux ratios d'endettement, qui permet de définir l'enveloppe maximale qu'un prêteur peut accorder à un particulier. Le calcul du ratio d'endettement pour les particuliers : les charges fixes Le banquier aura besoin de deux critères pour effectuer ce calcul. Le premier est représenté par les charges fixes de l'emprunteur. On entend par charges fixes, l'ensemble des charges qui doivent être payées chaque mois, et ce, de manière régulière. Par exemple, le loyer d'habitation pour les non-propriétaires ou les échéances de prêt conso et de prêt immo. Lors de la mise en place d'un prêt, il ne faudra pas oublier d'inclure la future mensualité, que l'on fera varier, en fonction de la durée et du taux proposé. Le calcul du ratio d'endettement pour les particuliers : les revenus fixes Ces charges fixes seront ensuite, divisées par les revenus fixes de l'emprunteur. On inclura dans les revenus fixes, l'ensemble des revenus réguliers, comme les salaires, les primes fixes ou variables, les loyers reçus (avec une décote de 20%) et éventuellement les allocations (sous condition de pérennité). Ensuite, le banquier divisera les charges fixes, par les revenus fixes et il accordera le crédit si le taux d'endettement est inférieur à 40%. Plus, ce taux d'endettement sera bas, plus le taux de crédit proposé, le sera également

Le ratio d'endettement pour les entreprises

Le principe du ratio d'endettement pour une entreprise Pour une entreprise, les prêteurs étudieront également les ratios d'endettement, afin de savoir, si les actionnaires prennent également les risques associés à l'activité. Pour calculer cet endettement financier, on utilisera le ratio dettes à terme, sur marge brute d'autofinancement, qui devra être inférieur à 4, et le ratio dettes à terme sur les fonds propres qui ne devra pas, être supérieur à 1.