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Les critères de calcul de la capacité à emprunter

Lorsqu'un emprunteur va voir son banquier afin d'obtenir une simulation d'emprunt, le conseiller va se baser sur le critère de la capacité d'emprunt de l'emprunteur avant de lui donner une réponse favorable ou non. L'article ci-dessous vous expose les critères de calcul de la capacité d'emprunt et vous expose les autres critères pris en compte lors de l'octroi de crédit.

La capacité d'emprunt

Caractéristique majeure sur laquelle se basera la taux de crédit, le calcul du taux d'endettement s'effectue en divisant les charges fixes par les revenus fixes. Cette capacité d'emprunt donnera une estimation du prêt à l'emprunteur. Les charges fixes Lors de la simulation de crédit, le banquier calculera l'ensemble de vos charges fixes. Cette catégorie regroupera : - Vos échéances de prêt actuelles.
- Votre loyer.
- Votre forfait téléphonique.
- Vos pensions versées.
- Ou encore, votre impôt sur le revenu. À toutes ces charges fixes, le banquier rajoutera la nouvelle mensualité calculée en fonction du montant demandé et de la durée souhaitée. Cette échéance sera la variable d'ajustement afin que le taux d'endettement ne dépasse pas les critères d'octroi (50% pour un crédit consommation, de 30 à 40% pour un crédit immobilier). Les revenus fixes Ensuite, le banquier calculera l'ensemble de vos revenus fixes. L'ensemble des revenus que vous percevrez à long terme sont considérés comme des revenus fixes. Il y aura donc : - Votre salaire net, mais également les pensions reçues si elle sont durables.
- Les allocations familiales, dans le cas où l'emprunteur aurait des enfants, seront prises en compte si les enfants ne sont pas trop âgés et si, par conséquent, l'emprunteur aura cette ressource sur toute la durée du crédit. À l'aide de ces charges et de ces revenus, le banquier calculera donc le taux d'endettement. Si celui-ci est inférieur aux critères nécessaires, le montant emprunté pourra être supérieur ou la durée pourra être réduite.

Les autres critères d'octroi de crédit

Le reste à vivre Le reste à vivre est l'autre critère qui donnera une suite favorable ou non à une demande de prêt. Cette donnée est obtenue en retranchant les charges fixes de vos revenus fixes. Elle avantagera les gros salaires en sachant que le minimum exigé par les banques est de 500 euros pour un célibataire. Les synergies Enfin, si le taux d'endettement calculé et le reste à vivre sont conformes aux attentes des banques, le conseiller étudiera l'épargne que l'emprunteur pourra ramener à la banque ainsi que les assurances qu'il pourra souscrire.

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