Crédit immobilier : comment choisir le meilleur taux ?

Un crédit immobilier est un crédit qui a pour affectation l'acquisition d'une résidence (principale ou secondaire), ainsi que tous les frais qui y sont afférés comme les frais de travaux, les frais d'agence ou les frais de notaire. Ce crédit est cher et le coût global du crédit peut être très élevé en fonction de la somme empruntée, du taux et de la durée du financement. L'article ci-dessous vous explique donc comment choisir le meilleur taux.

La notion de coût global du crédit

Contrairement à ce que l'on peut penser de prime abord, le premier réflexe à avoir quand on compare deux offres de crédit n'est pas de comparer les taux proposés. En effet, le taux ne sera qu'un des éléments permettant de calculer le coût global du crédit. Définition du coût global du crédit Le coût global du crédit représente tous les frais que l'emprunteur paiera à son établissement bancaire. Parmi ces frais, nous pouvons citer les intérêts qui rémunèreront le risque pris par le banquier en vous prêtant de l'argent, mais également les frais accessoires. Ces frais accessoires seront les frais de dossier, les frais de garantie ou les frais d'assurance par exemple. C'est souvent sur ces postes de coûts que les établissements bancaires rattrapent un taux peu élevé.

Négocier son taux de crédit

Connaître le risque de son dossier Pour entamer correctement une négociation de taux immobiliers, il est primordial de savoir évaluer le risque de son dossier. En effet, le taux proposé par les banques s'appuie sur le taux de refinancement (le coût de l'argent) et sur la marge de crédit qui correspond à la rémunération du risque pris par les banques. Plus le risque est élevé, plus la marge sera importante. Pour évaluer correctement le risque du dossier, il faudra vous appuyer sur deux ratios qui sont les ratios d'endettement (charges fixes divisées par les revenus) et le ratio du reste à vivre (charges fixes moins les revenus fixes). Un bon dossier aura un taux d'endettement inférieur à 40% et un reste à vivre supérieur à 500€. Bilan Un taux se négocie forcément soit auprès des banques, soit grâce à l'intervention d'un courtier. Ce taux sera négociable jusqu'à la juste rémunération du risque de votre dossier. Toutefois, même si le taux est un facteur important dans le coût de crédit, il faudra bien prendre en compte les autres facteurs de coûts expliqués ci-dessus.