Comment se calculent les intérêts des différents crédits ?

La finance est une matière compliquée et il n'est pas toujours simple de s'y retrouver pour le particulier. La plupart des tableaux d'amortissement sont difficiles d'accès et ne permettent pas de comprendre la facturation des intérêts. L'article ci-dessous a pour but de vous donner quelques clés sur la méthode de calcul des intérêts bancaires, ce qui vous permettra de bien négocier vos crédits

Ce que facturent les banques

Coût global du crédit Tout d'abord, il est primordial de savoir quels sont les différents services facturés par la banque lors d'un crédit. En tant qu'emprunteur, la notion essentielle à prendre en compte, et ce au-delà du taux proposé, est le coût global du crédit. En effet, les banques facturent des intérêts, calculés grâce à un taux sur un montant qui évolue, mais les banques facturent également des frais de dossier, des assurances et des frais de garantie. Les frais de dossier et de garantie sont pris à la mise en place du crédit. Les intérêts et les cotisations assurances sont facturés à chaque échéance (mensuelle le plus souvent). L'ensemble de ces frais représente le coût global du crédit qu'il vous faudra minimiser lorsque l'on veut calculer son emprunt.

Le calcul des intérêts

L'importance d'obtenir le meilleur taux Même si nous avons vu ci-dessus que les sources de facturation étaient multiples pour les banques, le principal coût du crédit viendra des intérêts et donc du taux et de la durée de votre emprunt. Les intérêts sont calculés à chaque échéance payée car ils se basent sur le capital qu'il vous reste à payer (capital restant dû). Le taux qui vous est donné est un taux annuel. Il convient donc de calculer un taux qui correspond à la période d'intérêt (mensuelle si l'échéance est mensuelle). Les banques utilisent la formule du taux proportionnel (en opposition au taux équivalent). Prenons un exemple : le taux qui vous est annoncé est de 5% et vous remboursez mensuellement. Le taux mensuel proportionnel sera de 0,05/12, soit 0,41%. Le taux équivalent serait égal à ((1+0,05^(1/12))-1, soit un taux mensuel de 0,4074. Ainsi, les intérêts mensuels du crédit seront calculés sur le capital restant à payer en début du mois que l'on multiplie par le taux proportionnel. L'opération sera répétée à chaque période. Le fait que votre mensualité comporte un remboursement en capital, en plus du paiement des intérêts fera que les intérêts payés chaque période diminueront car le capital restant à payer diminuera. Cependant, plus l'emprunt est long, plus les intérêts du prêt sont élevés car le remboursement du capital s'effectue moins vite