Comment éviter les surendettements ?

Le surendettement est une situation qu’il ne faut pas prendre à la légère. Dès que vous sentez une certaine difficulté dans le remboursement de vos mensualités, il faut tout de suite agir. Voici ce qu'il faut faire pour éviter au maximum les risques de vous retrouver en surendettement.

Bien évaluer les capacités de remboursement Commencez par calculer le montant total de vos revenus, à savoir les salaires, les pensions de retraite, les allocations familiales, les pensions versées par votre ex-conjoint en cas de divorce, les bénéfices retirés d'une activité libérale ou commerciale ainsi que d’autres aides sociales (par exemple, une aide personnalisée au logement) que vous recevez. Calculez ensuite la moyenne mensuelle de ces revenus. Tenez compte du fait qu'en ce qui concerne les bénéfices provenant d'une activité indépendante ou commerciale, il faut se baser sur la moyenne des trois dernières années. Après cela, retenez bien la règle suivante. Le total des remboursements mensuels de vos crédits et de votre loyer si vous êtes locataire ne doit en aucun cas dépasser le tiers de vos revenus. Il en résulte que si vos revenus mensuels sont de 4500€, votre loyer de 1000€ et si vous avez déjà un emprunt pour lequel vous remboursez 550€ par mois, il ne faut pas faire de nouvel emprunt sauf si le solde restant du, au titre de votre emprunt en cours peut être remboursé par anticipation. Souscrire des assurances contre les risques de perte d'emploi et d'incapacité de travail Ces assurances vous permettraient de poursuivre vos remboursements même si vos revenus diminuaient du fait d'une perte d'emploi ou d'une incapacité de travail résultant d'un accident ou d'une maladie. Le coût mensuel moyen de ces assurances pour les prêts immobiliers est le suivant : - Assurance perte d'emploi : 10 à 50€ pour 100000€ empruntés
- Assurance décès-incapacité de travail : 70 à 90€ pour 100000€ (montants constatés en janvier 2011) empruntés et si le souscripteur est en bonne santé et a moins de 50 ans. Faire regrouper vos crédits en un seul prêt Si un évènement imprévu (et non couvert par l'assurance) compromet vos futures capacités de remboursement, deux solutions s’offrent à vous. - Vous pouvez demander à vos banques de mettre en place de nouveaux échéanciers (mais il n'est pas du tout sûr qu'elles vont accepter).
- Vous pouvez aussi demander à un autre organisme de racheter tous vos crédits et de vous proposer des modalités de remboursement adaptées à votre situation. Bien entendu, vous devez faire ces démarches avant qu'il ne soit trop tard. La procédure de regroupement de crédit vous offrira des avantages : - Vous n'aurez plus qu'une seule échéance à payer chaque mois, d'où une gestion simplifiée.
- Votre endettement sera ramené à un niveau compatible avec vos revenus.