Comment calculer le taux d'intérêt sur un prêt ? (guide pratique)

Le taux d'intérêt d'un prêt mesure la rentabilité du placement effectué. C'est le pourcentage entre le montant prêté et les remboursements reçus. Ceux-ci étant différés dans le temps du moment du prêt, il faut les actualiser à cette date pour que le calcul soit pertinent. Par conséquent, nous traiterons ici comment déterminer le taux actuariel d'un prêt après avoir présenté les éléments de calcul de celui-ci.

Quel taux d'intérêt doit-on prendre en compte ?

Le taux d’intérêt nominal est le taux inscrit dans le contrat de prêt qui sert de coefficient de calcul des intérêts payés à chaque périodicité de remboursement. Pour avoir une estimation plus réaliste de la rentabilité du placement, il faut raisonner en termes «réels» et non plus «nominaux». C’est-à-dire prendre en compte l’effet de l’inflation (effet de temps) ainsi que le montant du décaissement effectivement fait à l’endroit de l’emprunteur.

Calcul manuel du taux actuariel

Les éléments de calcul du taux actuariel sont : - capital prêté : total des sommes versées à l'emprunteur,
- durée de l'emprunt,
- frais de dossier : frais prélevés par le prêteur lors de la mise en place du concours, représentant le coût administratif du traitement de l’octroi du prêt.
- assurance crédit : prime d’assurance versée par l’emprunteur servant à couvrir le prêteur contre les risques d’impayés,
- remboursement du prêt : somme payée périodiquement (mensuellement en général) par l'emprunteur au prêteur. Elle comprend l'amortissement de l'emprunt et les intérêts. La formule de calcul du taux actuariel est la suivante. Soit - t : le taux effectif global annuel,
- Rk : le montant du remboursement à l’échéance k,
- M : montant effectivement reçu par l’emprunteur : capital prêté,
- frais de dossier,
- N : la durée du prêt.
- Le taux actuariel est celui qui permet d'égaliser l'équation suivante :
C = R + R (1+t)-1 + R (1+i)-2 + ... + R (1+i)-(n-1). La résolution de cette équation se fait par tâtonnement sur des valeurs voisines de l'inconnue t. Les différentes valeurs testées sont voisines de 0,05 points. Comme vous pouvez le constater, l’assurance crédit n’intervient pas dans le calcul. En ce sens qu’il n’est pas destiné au prêteur, mais plutôt à un assureur.

Outils d'aide au calcul du taux d'intérêt

Il existe des outils permettant de déterminer automatiquement le taux d’intérêt d’un prêt. Il s’agit notamment de simulateurs de crédit disponibles sur internet, qui sont dotés de calculette de taux qui détermine le taux d’intérêt après que les champs des éléments de calcul aient été correctement remplis. L’un des plus performants se trouve à cette adresse Guideducredit.com.