Comment calculer le taux d'intérêt d'un emprunt immobilier ? (guide pratique)

À l’occasion d’une renégociation de prêt ou d’un regroupement de crédits, nombreux sont ceux qui se posent la question sur le mode de calcul des taux d’intérêt. Celui-ci peut, en effet, considérablement varier dans le temps, engendrant un surenchérissement du recours à l’emprunt. À l’inverse, en optant pour le meilleur taux possible, un ménage peut alléger le montant de ses remboursements.

Les différents taux

Le taux fixe demeure constant durant toute la durée de l’emprunt. Il est connu lors de la contractualisation du prêt. Le taux variable est généralement indexé à certaines variables économiques (par exemple, sur le taux de base bancaire). Il évolue donc dans le temps et son évolution peut être encadrée, lors de la souscription, en cas d’évolution vers le haut ou vers le bas. Le taux révisable évolue dans le temps selon des paramètres connus à l’avance par l’emprunteur. Comment est fixée la valeur d’un taux ? Celle-ci dépend de plusieurs paramètres : - La durée de l’emprunt. - Le risque pris par l’organisme du point de vue de la solvabilité de l’emprunteur. - Les marchés directeurs (en règle générale, il s’agit du taux de base bancaire auquel les banques se refinancent). - Les volumes de prêts consentis. S’agissant des entreprises, le montant du taux d’emprunt est également déterminé par l’évaluation des agences de notation (Standard and Poor’s, etc.). Un abaissement de note de triple, A à B, suffit à renchérir le coût du recours à l’emprunt. Ces agences ont été fort critiquées par les politiques du monde entier qui les accusent d’avoir précipité la crise).

Astuce : où trouver les meilleurs taux possibles ?

Il existe, sur internet, plusieurs sites qui diffusent, en temps réel, les meilleures offres de prêt du marché : - Meilleurtaux.com, par exemple, agit en qualité de courtier et recherche, pour le compte de ses clients, les prêts les moins onéreux. Ce comparateur, inspiré des moteurs de recherche spécialisés dans la consommation, dispose, en permanence, des dernières offres bancaires actualisées. Depuis 2011, cette pure player a ouvert un réseau de 140 agences de courtiers. - Banque-taux.com est une structure totalement indépendante qui effectue une évaluation des prêts proposés par les institutions financières. Ce type de site est particulièrement intéressant pour ceux qui envisagent de contracter un prêt.