A quoi sert le calcul du TEG ?

Le TEG (Taux Effectif Global), est une mesure règlementée qui a pour but de permettre au consommateur d’établir un comparatif entre les offres de crédit des banques, en ayant l’ensemble total du coût du prêt. S’il permet une meilleure appréciation du choix du financement, de vérifier qu’il ne dépasse pas le taux d’usure légale. En contrepartie, il masque certains éléments.

Taux Nominal et TEG

Le taux nominal d’un crédit est le taux d’intérêt que propose l’organisme prêteur au moment de l’offre ou de la souscription de l’emprunt. Le taux effectif global est un élément objectif de comparaison et il exprime le coût réel du crédit. Il est calculé et chiffré en rajoutant au Taux Nominal les différents frais de dossiers qui sont la partie la plus infime, les frais d’hypothèques, les primes assurances invalidité, d’incapacité, souscrites auprès de la banque… soit l’ensemble des frais obligatoires et connus à la date du prêt et variable d’une banque à l’autre. Les primes d’assurances souscrites auprès d’un organisme tiers ne sont pas incluses. La communication du TEG est obligatoire, chaque banque doit fournir cet élément dans son offre de prêt (loi Scrivenner du 13 juillet 1979). Le TEG est retenu pour le calcul des crédits immobiliers et le TAEG (taux annuel effectif global) pour les crédits à la consommation.

TEG et le crédit immobilier

Le taux du crédit en immobilier peut être un taux fixe ou un taux variable. Un taux fixe pour un prêt immobilier n’assure ni bonne ni mauvaise surprise, il est synonyme de sécurité, en permettant de connaître à l’avance et une fois pour toutes le montant des mensualités. Dans ce cas, le taux du TEG est facile à déterminer et il correspond à un taux unique durant toute la durée du crédit. Le taux variable est moins cher au départ qu’un taux fixe, mais son risque est la hausse du taux en cours du prêt. Pour maîtriser ces augmentations, certains établissements financiers proposent des prêts "capés". En général, le "cap" ne dépasse pas deux points à la hausse comme à la baisse. Pour le calcul du TEG en taux variable, il est retenu la première période de taux fixe suivant son évolution trimestrielle ou autre.

Emprunt et TEG

Il faut cependant retenir que si le TEG informe et protège, il ne tient pas compte par exemple de la souplesse des remboursements d’un prêt, des pénalités de remboursement anticipé, pas plus que des modalités de garantie (choix d’une société de cautionnement). Il ne prend en compte que les éléments qui sont certains au moment du calcul du prêt immobilier.