Guide : les assurances obsèques

Les assurances obsèques permettent d'organiser ses funérailles, suivant les modalités que l'on désire, et de voir ses dernières volontés respectées quant à leur organisation. Elles permettent aussi d'assurer à l'avance leur financement à l'aide de contrats de prévoyance spécifiques. Le guide ci-après définit les modalités de fonctionnement et les critères de choix en matière de convention obsèques.

À qui les conventions obsèques s'adressent-elles

Limites d'âge Quelle que soit la compagnie choisie, l'âge minimum de souscription est habituellement de 45 ans. L'âge maximum pour la souscription d'un contrat est de 80 ans au terme de la période de paiement si l'on choisit un contrat à versements périodiques (mensuel, trimestriel ou annuel) et peut atteindre 90 ans si l'on décide de payer la garantie par une prime unique.
On peut également choisir des contrats à durée viagère. Déclaration d'état de santé Pour souscrire une convention obsèques, aucune déclaration d'état de santé n'est requise.

Les garanties

Il est du libre choix des souscripteurs, et peut varier entre 1 000 et 8 000€ en fonction des prestations souhaitées (prix constaté en juin 2011). Le capital sera versé au moment du décès à l'organisme de votre choix, auquel vous aurez fait parvenir un courrier précisant vos volontés en matière d'ordonnancement de vos obsèques : - Sépulture ou crémation.
- Fleurs.
- Musique, etc. Il est possible également de souscrire un contrat sur deux têtes (les deux conjoints), ce qui est habituellement plus économique. On peut souscrire des garanties annexes : - Caveau.
- Transport de corps, etc. Si le montant du capital au jour de votre décès excède les frais d’obsèques, le reliquat est versé aux bénéficiaires désignés, et sera, comme tout contrat d'assurance-vie, exonéré de droit de succession, dans la mesure où le bénéficiaire, tous contrats d'assurance consentis, ne perçoivent pas plus de 152 500€ en capital (prix constaté en juin 2011).

Comment évaluer le montant à souscrire ?

Des devis Il faut, préalablement, faire effectuer des devis par une ou plusieurs entreprises de pompes funèbres et comparer les coûts. Choisir une entreprise ne vous engage pas définitivement. Vous pourrez toujours changer le bénéficiaire pendant la durée de votre engagement. L'entreprise de pompes funèbres a pour obligation de transmettre votre dossier.

Les modalités des contrats

La durée Afin d'effectuer son choix, il faut scrupuleusement étudier les modalités. Un coût peut paraître attractif au niveau de l'échéance mensuelle, mais se révéler onéreux, si, encore jeune, vous devez payer l'échéance votre vie durant, alors qu'une mensualité plus élevée sur une durée limitée de 10 ou 15 ans sera finalement plus économique.

Les franchises

Les contrats de garantie obsèques vous assurent dès leur souscription, sans déclaration d'état de santé mais comportent souvent des franchises, c'est-à-dire que vos obsèques ne pas prises en charge par le contrat si vous décédez par maladie dans une période qui peut aller de 0 à 24 mois, seul le décès par accident étant couvert. Il faut privilégier les contrats assortis de franchises brèves.

Le choix du contrat

Une fois défini le type de contrat qui vous correspond, pour faire le meilleur choix il faut comparer. Le plus simple est d'utiliser un comparateur sur internet. Vous pouvez aller sur iquietis.com, qui, en une heure vous adressera 4 devis comportant les prestations souhaitées. Vous pouvez également utiliser comparer mon assurance.com. Les contrats obsèques doivent prévoir une valeur de rachat si vous décidez de les interrompre.

Combien ça coûte ?

Il faut souscrire un minimum de 3500 € de garantie qui correspond au coût d'une crémation en région parisienne, ou à une inhumation "standard". (montant constaté en juin 2011)

Les avantages des contrats obsèques

Ils vous permettent de voir vos dernières volontés respectées, mais aussi, ils évitent tout souci d'organisation aux familles déjà éprouvées par un décès.

Est-il indispensable de souscrire un contrat obsèques ?

Cette souscription est très utile, mais parfois, elle n'est pas indispensable. Si vous avez des sommes importantes placées en assurance-vie, vous pouvez très bien désigner comme bénéficiaire l'entreprise de pompes funèbres à qui vous aurez exprimé vos volontés par écrit, pour un montant correspondant au devis.

Mon avis

Je pense que ces précautions apportent à leurs souscripteurs et à leur famille une grande tranquillité d'esprit.