Le Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers
Vous avez probablement entendu parler du fichier des incidents de crédit aux particuliers qui est tenu par la Banque de France et vous aimeriez en savoir davantage à son sujet. Le présent article vous indique ce qu'est ce fichier, les raisons pour lesquelles on peut y être inscrit. D'autre part, vous saurez ce qu'il faut faire pour ne pas y être inscrit.
Ce qu'est le FICP
Le fichier des incidents de crédit aux particuliers est un fichier tenu par la Banque de France dans lequel sont recensés les particuliers qui se trouvent dans l'un des cas suivants :
- Ils ont déposé un dossier de surendettement (dans ce cas, le fichage est immédiat).
- Ils ont plus de deux mensualités de retard dans le remboursement d'un crédit immobilier, d'un crédit à la consommation, d'un crédit personnel ou d'un crédit renouvelable.
- Ils ont un découvert bancaire de plus de 500€ et ne l'ont pas remboursé dans les deux mois suivant une mise en demeure adressée par la banque.
- Une banque a engagé une procédure judiciaire à leur encontre ou a prononcé la déchéance du terme.
Ce qu'il faut faire pour éviter être inscrit au FICP
La première chose à faire pour éviter cette inscription et ses désagréables conséquences est d'éviter de se surendetter. Il en résulte que vous devez toujours faire en sorte que le total des mensualités de vos crédits et de votre loyer si vous êtes locataires ne dépasse jamais le tiers de vos revenus mensuels. À titre d'exemple, si vous gagnez 2 400€ par mois et si votre loyer mensuel est 500€, vous pouvez souscrire un crédit dans la mesure où les mensualités que vous aurez à rembourser ne dépassent pas 300€. En conséquence, si vous souhaitez souscrire un emprunt important et si cet emprunt a pour conséquence de porter vos charges mensuelles à plus tiers de vos revenus, vous devez soit rembourser par anticipation l'emprunt que vous avez déjà soit changé de logement. Enfin, si vous avez un crédit immobilier, il est prudent de souscrire une assurance qui vous couvre en cas de chômage.
Comment faire pour obtenir un défichage du FICP
En premier lieu il faut savoir que l'on est inscrit au FICP pendant cinq ans cette inscription résulte d'un retard dans le remboursement d'un crédit. Si vous êtes fiché en raison du dépôt d'un dossier de surendettement, vous êtes inscrit pendant toute la durée du plan d'apurement de vos dettes, la durée maximale étant de 10 ans. Si vos dettes ont fait l'objet d'un effacement partiel, l'inscription dure également 10 ans, Enfin, l'inscription de cinq ans si vous avez fait l'objet d'un jugement de faillite civile ou d'un rétablissement personnel. Pour ne plus apparaître au FICP, vous devez payer toutes vos dettes. En effet, vous ne pourrez obtenir aucun crédit tant que vous serez fiché. Cependant, si vous possédez un bien immobilier, il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire qui vous permettra de solder toutes vos dettes. Mais pour cela, il faut que vos revenus soient suffisants, c'est-à-dire qu'ils soient égaux au moins au triple des mensualités du futur crédit. Enfin sachez que, vous pouvez aussi ouvrir un compte dans une banque située dans un autre État de l'union européenne. Si vous faites fonctionner ce compte sans être débiteur pendant six mois, la banque pourra vous accorder un crédit vous permettant de solder vos dettes bancaires en France.