Crédit réserve d'argent : les principes, les avantages et les inconvénients

Il est appréciable de pouvoir compter sur une réserve d’argent mais il est difficile de constituer une réserve sur ses fonds propres. Ce type de crédit est un service proposé par un établissement financier et ce service a un coût. Faut-il pour autant se priver d’en faire usage, comment ça marche ?

Principe

Cette réserve d’argent est en réalité un crédit permanent (consenti pour 1 an renouvelable par tacite de reconduction avec proposition de renouvellement 3 mois avant la date anniversaire du contrat) dont le montant est défini avec l’organisme de crédit ou de banque. Il est utilisé pour n’importe quel achat dans la limite du montant accordé. Les mensualités sont calculées sur la somme utilisée. C’est-à-dire que si le crédit n’est pas utilisé, il n’y a pas de remboursement. A noter que si le crédit est totalement remboursé et n’est pas utilisé pendant 3 ans il est réputé clos. Le montant des mensualités est fixé au contrat de prêt, donc pas de surprise. La réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Ce crédit se présente soit sous la forme d’une ligne de crédit, c’est-à-dire une autorisation de découvert sur un compte bancaire ; soit sous la forme d’une carte de crédit distribuée par une enseigne commerciale adossée à un organisme de crédit ou directement par un organisme financier. Il doit faire l’objet d’une offre de crédit détaillant les conditions de prêt et le coût de l’assurance, laquelle est facultative. L’emprunteur a 15 jours pour étudier l’offre et, une fois l’offre signée, 7 jours (14 jours si le contrat est conclu à distance) pour se rétracter.

Avantage

Ces crédits sont faciles à obtenir et il n’est pas nécessaire d’en justifier le besoin. Ils peuvent être contractés au moment de l’achat car bon nombre d’enseignes commerciales proposent ce type de prêt d'argent. Ils peuvent être utilisés en paiement de biens ou de services mais aussi sous forme de retrait à partir des distributeurs de billets qui acceptent la carte proposée.

Inconvénient

Il faut le dire ces crédits sont souvent très chers. Il suffit pour s’en rendre compte de comparer le TEG (Taux Effectif Global) de ces crédits au TEG d’un crédit classique. Dans le cas d’une ligne de crédit la mensualité dépend du montant utilisé. Dans le cas d’une carte de crédit il se peut que la mensualité soit calculée sur un forfait : par exemple si le montant utilisé est dans la fourchette de 700 à 1 500€ peu importe le montant réellement utilisé, la mensualité est un forfait attribué à cette fourchette. Il faut donc bien lire le contrat et comprendre que la mensualité augmente avec le montant utilisé.