Comment calculer son taux de surendettement (tutoriel) ?

Le taux d'endettement est une valeur importante, en matière de finances et de crédit. Les deux variables à prendre en compte pour le calculer sont les revenus et les charges. C’est ce ratio qui va définir votre endettement, voire votre surendettement. C’est pour cela qu’il faut connaître tous les paramètres.

Les revenus

Pour calculer le taux d'endettement, il faut prendre en compte tous vos revenus comme : - Les salaires.
- Les pensions.
- Les revenus de prestations sociales. Par exemple : CAF ou APL.
- Les revenus fonciers. Par exemple : revenus de locations immobilières.
- Les autres revenus éventuels.

Les charges

Sont considérées comme charges : - Les loyers, si vous êtes locataire.
- Les montants des échéances de prêts en cours.
- Les pensions alimentaires.
- Les charges fixes : abonnements téléphoniques, EDF, etc.
- Les cotisations d'assurance.

Le calcul de l'endettement

Pour calculer votre endettement, l'opération est simple : 1- Additionnez tous vos revenus.
2- Additionnez toutes vos charges. 3- Divisez les charges par vos revenus.
4- Vous obtenez votre taux d'endettement. Exemple :
- Revenus = 2000 €
- Charges = 500 €
- Charges/revenus = 500/2000 = 25 % Dans ce cas, vous êtes à 25 % d'endettement.

La notion du taux d'endettement

Lorsque vous faites une demande de crédit, la notion du taux d'endettement rentre en ligne de compte.
En effet, la règle veut que votre taux d'endettement ne dépasse 33 %. Au-delà, si un banquier vous accordait un nouveau crédit, il pourrait être tenu pour responsable de votre endettement excessif, c'est-à-dire de votre surendettement. Si on tolère uniquement 33 %, c'est pour protéger le consommateur qui doit avoir chaque mois, une marge de manoeuvre pour ses dépenses. Si cette marge n'existe plus, vous êtes forcément en danger, du point de vue financier.

Le surendettement

Le surendettement est une situation de plus en plus courante, surtout à cause du nombre de crédits qui ont été consentis, sans vérification préalable du taux d'endettement. Si vous avez des charges égales ou supérieures à vos charges, vous ne pouvez pas vous en sortir. Les conséquences s’enchaînent, car vous si vous ne pouvez plus payer vos prêts, vous aller connaitre les situations suivantes : - Fichage au FICP, fichier des mauvais payeurs.
- Interdiction bancaire.
- Plus d'accès aux crédits.

Les solutions

Les diverses solutions pour sortir la tête de l'eau sont : - Réduire vos dépenses.
- Demander un prêt de restructuration à votre banquier.
- Faire un dossier de surendettement à la Banque de France.