Comment calculer les taux de prêt à la consommation ? (Guide pratique)

Un organisme propose de vous faire un crédit. En fonction d'un capital emprunté et d'une durée de remboursement, il vous indique le taux de crédit et le montant des remboursements. Le taux de crédit peut même ne pas être indiqué. Voici comment calculer ce taux par rapport aux autres données de l'opération. Cela permet de vérifier la véracité des données fournies.

Mise en place des valeurs

Quel que soit le logiciel utilisé, Microsoft Excel ou Open-Office, ouvrez un nouveau classeur. - Dans la cellule A1, écrivez le montant de l'emprunt, par exemple 10000,00€.
- Dans A2, écrivez le nombre total de remboursements, ici 36, correspondant à des mensualités sur 3 ans.
- Laissez vide la cellule A3, mais formatez-la au format pourcentage.
- Dans A4, écrivez la formule : =VPM(A3/12;A2;A1) La cellule A3 étant vide, le taux supposé est nul et le remboursement se calcule à -277,78€.

Recherche du taux

Si l'organisme de crédit a annoncé un remboursement de prêt mensuel de 310,00€, il faut déterminer à quel taux de crédit (cellule A3) cela correspond. Pour cela : - Sous Microsoft Excel, dans l'onglet "Données", cliquez sur "Analyse de scénarios" et "Valeur Cible".
- Dans Open-Office, prenez dans le menu "Outils" et "Recherche de valeur cible". Une boîte de dialogue apparaît en avant-plan.
- Dans la zone "Cellule à définir", indiquez "A4".
- Dans "Valeur à atteindre", écrivez "-310,00".
- Dans "Cellule à modifier", indiquez "A3", puis cliquez sur "OK". Le résultat s'affiche dans A3 : 7,27% Le logiciel a procédé par approche successive. Il a donné des valeurs à la cellule A3 et a calculé ensuite, chaque fois, la nouvelle valeur de A4. Si le résultat de A4 était moindre que celui recherché, il augmentait A3, ou au contraire le diminuait si le résultat était supérieur. Tout cela à la vitesse de la lumière, de sorte que l'opération paraît instantanée.

Conclusion

Grâce à ce calcul, il est maintenant possible de contrôler toutes les estimations de prêt présentées. Bien souvent, les offreurs annoncent le taux sans les assurances incluses dans le montant des remboursements. Pour pouvoir comparer toutes les offres, il est nécessaire de les ramener à la même unité de mesure. Le principe sera le même pour tous types de crédits : crédit immobilier, financement de voiture, etc. La fonctionnalité "Valeur cible" est utilisable dans bien d'autres cas que celui d'un crédit, chaque fois qu'il est nécessaire de trouver à quelle valeur source correspond un résultat donné.