Assurance auto : bonus ou malus, comment cela fonctionne ?
Vous avez toujours voulu savoir quel est le calcul de l'assurance pour le coefficient bonus-malus ? Parce qu'assurer son auto est beaucoup plus facile quand on connait les règles de fonctionnement du calcul de la cotisation, nous allons détailler ci-après le mode de calcul du coefficient bonus-malus dont le nom légal est « coefficient de réduction majoration ».
Comment se calcule le coefficient bonus-malus ?
Pour toutes les assurances « voiture », le mode de calcul du coefficient bonus est le même. Différentes règles encadrent ce calcul. Ces règles sont édictées à l'annexe à l'article A121-1 du code des assurances. Nous allons vous les retranscrire :
Après chaque période annuelle d’assurance sans sinistre, le coefficient est réduit de 5 %, arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut. En formule mathématique cela donne :
ancien coefficient de réduction majoration X 0,95 = nouveau coefficient de réduction majoration
Lorsqu'un sinistre survient pendant la période annuelle d'assurance, le coefficient est augmenté de 25 % en cas de responsabilité totale ou de 12,5 % en cas de responsabilité partielle. En formule mathématique, cela donne :
Pour un sinistre totalement responsable :
ancien coefficient de réduction majoration X 1,25 = nouveau coefficient de réduction majoration
Pour un sinistre partiellement responsable :
ancien coefficient de réduction majoration X 1,125 = nouveau coefficient de réduction majoration
S’il y a plusieurs sinistres dans l'année, la formule est appliquée autant de fois qu'il y a de sinistres.
Le coefficient de réduction majoration ne peut être ni inférieur à 0,50 (équivalent à 50 % de bonus) ni supérieur à 3,50 (équivalent à 250 % de malus).
Lorsque le coefficient de réduction majoration est de 0,50 pendant une période d'au moins 3 ans, le premier sinistre n'impactera pas le coefficient.
Exemples
1) Vous avez un coefficient de réduction majoration de 0,71 (bonus de 29 %). Vous avez eu 2 sinistres responsables dans l'année.
0,71 X 1,25 = 0,8875 = 0,88
0,88 X 1,25 = 1,1
Votre nouveau coefficient est de 1,1 (malus de 10 %)
2) Vous avez un coefficient de réduction majoration de 0,71 (bonus de 29 %). Vous n'avez pas eu de sinistre dans l'année.
0,71 X 0,95 = 0,6745 = 0,67
Votre nouveau coefficient est de 0,67 (bonus de 33 %)
3) Vous avez un coefficient de réduction majoration de 0,71 (bonus de 29 %). Vous avez eu un sinistre partiellement responsable dans l'année.
0,71 X 1,125 = 0,6745 = 0,79875 = 0,79
Votre nouveau coefficient est de 0,79 (bonus de 21 %)