Quel est le meilleur taux pour un prêt ?

Le crédit permet à l’emprunteur de pouvoir compléter son apport financier, en vue de financer un projet. Ce projet peut être immobilier, mais il peut également s’agir de l’achat d’un véhicule ou du financement de biens de consommation. Les établissements financiers appliquent des règles strictes, sur l’octroi du crédit. L’article ci-dessous vous expose ces règles. Bien les comprendre vous permettra de bien négocier le taux de crédit.

Les règles d'octroi du crédit

La corrélation entre le risque et le coût de crédit Tout d’abord, il convient de savoir que les établissements bancaires prennent des risques, en accordant des crédits. Le risque de contrepartie, c'est-à-dire le risque de défaut de l’emprunteur, est plus ou moins important en fonction des dossiers. Le taux proposé lors de l'estimation de prêt rémunérera donc, le risque prit par le prêteur. L’évaluation du risque par la capacité d’endettement Pour l’emprunteur, il est primordial de savoir comment le banquier va évaluer le risque de son dossier. Cette connaissance permettra à l’emprunteur de bénéficier d’arguments, dans la négociation. Le principal critère utilisé pour évaluer le risque est la capacité d’endettement. Cette dernière se calcule, en divisant les charges fixes par les revenus fixes de l’emprunteur. Le pourcentage maximum d’octroi de crédit est de 40%. Ce dernier monte à 50%, si l’emprunteur possède déjà un crédit immobilier. À vous d’évaluer, à l’aide de votre future mensualité, le risque de votre dossier L’évaluation du risque par le reste à vivre L’autre critère d’évaluation du risque est, le reste à vivre. Ce dernier se calcule, en diminuant les revenus fixes par les charges fixes de l’emprunteur. Ici, le reste à vivre minimum est de 500€ pour l’octroi d’un crédit. Plus ce reste à vivre est élevé, plus le risque sera faible. *Prix constaté en août 2011.

La négociation du taux

Le taux de refinancement En fonction du risque que l’emprunteur aura défini, grâce aux critères exposés ci-dessus. Il faut savoir qu’un taux de crédit est toujours négociable. La limite basse de la banque est le taux de refinancement, c'est-à-dire le taux auquel, elle achète son argent. * Au-dessus de ce taux, il s’agit de la marge commerciale qui rémunère le risque. C’est cette marge qui est négociable. Grâce à plusieurs propositions commerciales, l’emprunteur pourra évaluer les marges proposées par les établissements financiers et ainsi, négocier cette marge en fonction du risque calculé. Les synergies possibles Les banques seront plus ouvertes à la négociation si, l’emprunteur offre des synergies au crédit. Les synergies peuvent être l’épargne déplacée, d’une banque à l’autre ou encore le fait de souscrire une assurance complémentaire au crédit (assurance auto, assurance habitation, prévoyance).