Comment calculer le coût d'un crédit ? (guide pratique)

Vous envisagez l'utilisation d'un crédit immobilier. Vous en connaissez le montant initial, le taux de crédit et la durée des remboursements, il vous faut déterminer le montant des remboursements périodiques, sur la base d'un remboursement constant à taux fixe.

L'outil de calcul, mise en place

Pour faire ce genre de calcul, il est possible d'utiliser un logiciel de tableur comme Microsoft Excel ou son pendant gratuit Open-Office. La méthode sera strictement identique dans les deux cas : - Ouvrez un nouveau classeur.
- Dans les cellules de la colonne 1, écrivez les données de l'opération.
- En A1, écrivez le capital, par exemple 100 000,00€.
- En A2, écrivez le taux annuel, par exemple 4,50%.
- En A3, écrivez le nombre total de remboursements, ici 180 pour un remboursement mensuel sur 15 ans. N'hésitez pas à formater les cellules afin d'en rendre la lecture plus facile.

La formule de calcul

La fonction VPM à utiliser nécessite 5 arguments dont deux sont facultatifs. Elle s'écrit : =VPM (Taux ; Nombre ; Valeur Actuelle ; Valeur Future ; Début Fin). - Le taux doit être rapporté à la période entre deux remboursements. Ici, ce sera 4,5%/12.
- Nombre est le nombre total de remboursements.
- Valeur actuelle est le montant initial de l'opération, ici 100 000,00€.
- La valeur future, non indiquée dans notre cas, sera estimée à 0, solde final de l'opération.
- Debut Fin est une valeur logique : 1 pour un paiement en début de période, 0 pour un paiement en fin de période. Si vous ne l'indiquez pas, c'est 0 qui est pris en compte. La formule de calcul est donc : =VPM(A2/12 ; A3 ; A1) dont le résultat est -764,99€.

Décomposer chaque remboursement

Dans chaque remboursement, il y a une partie d'intérêt et une partie de capital. Il est simple de les calculer afin de déterminer ensuite le solde restant dû. - Dans A6, calculez un mois d'intérêt sur le capital initial, soit : =A1*A2/12 qui donne 375,00€.
- Dans B6, calculez maintenant la part de capital du premier remboursement, soit : =A4+A6.
- Dans C6, calculez le solde restant dû après le premier remboursement, soit : =A1+B6. A partir de la ligne suivante, les calculs sont identiques, sauf que cette fois les intérêts se calculent sur le solde restant dû à la fin de la période précédente. Ainsi : - Dans A7, écrivez la formule : =C6*$A$2/12 (pour pouvoir copier plus tard).
- Dans B7, la formule est : $A$4 + A7.
- Dans C7 alors, la dernière formule à écrire est : =C6+B7. Si vous avez correctement écrit les formules ci-dessus, vous pouvez copier les trois cellules de la ligne 7 vers le bas, ceci 34 fois, jusqu'à ce que le solde restant dû soit à 0.