Guide : l'assurance prévoyance décès
Un contrat "prévoyance décès" est un contrat qui permet, moyennant le versement d'une prime périodique, mensuelle, trimestrielle ou annuelle, de verser aux bénéficiaires désignés un capital fixé par le souscripteur. Ce capital de base peut, suivant les contrats, être doublé ou triplé en cas de décès accidentel, ou de décès par accident de la route.
A quoi cela sert-il ?
La souscription d'un "capital décès" est un outil important de protection de la famille. Une assurance décès (improprement parfois appelée assurance vie) permet d'envisager l'avenir de ses proches d'une manière sereine, quoiqu'il arrive ; les études des enfants, la protection du conjoint, mais également le paiement des droits de succession éventuels pourront être assumés sans problème. Les "contrats décès" sont également des contrats d'invalidité et prévoyance : en cas d'invalidité totale et définitive, c'est l'assuré qui percevra la prime.
Le coût
Le coût d'une "assurance décès" est fonction de différents éléments : L'âge du souscripteur Plus le souscripteur est âgé, plus le risque est élevé, et la prime augmentera en conséquence. Les facteurs de risque Certaines personnes présentent des risques aggravés de décès (surpoids, tabagisme, maladie comme le diabète). C'est pourquoi tous les contrats décès requièrent une déclaration d'état de santé et dans certains cas, une visite médicale. Suivant les résultats, le coût de l'assurance sera adapté par une surprime, ou la garantie sera purement et simplement refusée.
La durée de versement
La durée de versement s'adaptera aux différents besoins. On peut choisir : Une assurance décès temporaire Le souscripteur choisit par exemple une durée de 20 ans d'assurance, qui correspond à la période où il partira à la retraite, ou à celle où ses enfants auront terminé leurs études. Il peut bien entendu interrompre son contrat à tout moment s'il le désire. Les contrats d'assurance décès sont des garanties pures, à fonds perdu, qui ne comportent aucune valeur de rachat. Une assurance viagère Le souscripteur versera alors ses primes sa vie durant. Le capital, versé à coup sûr au moment du décès, quelle qu'en soit la date, servira par exemple à couvrir les droits de succession. Cette option peut s'avérer précieuse lorsqu'il y a un gros patrimoine immobilier.
Les options
On peut greffer, sur un contrat d'assurance décès, des options qui permettent de recevoir des indemnités journalières, en cas d'invalidité temporaire, entraînant un arrêt de travail prolongé. Ces options augmenteront évidemment le coût de l'assurance.
La fiscalité
Les capitaux d'assurance décès subissent la même fiscalité que les contrats d'assurance vie. Pour le conjoint Il n'y a aucune imposition. Le conjoint percevra le capital hors droits de succession. Pour les autres bénéficiaires Chaque bénéficiaire peut percevoir, hors droits de succession, un montant de 152500€ (montant constaté en juin 2011) si les primes ont été versées avant les 70 ans de l'assuré.
Les bénéficiaires
En matière d'assurance décès, le choix des bénéficiaires est libre, et peut être modifié à tout moment par courrier recommandé. On peut très bien choisir une personne étrangère à sa famille comme bénéficiaire. La fiscalité sera identique pour un non-parent.
Les critères de choix
Pour choisir le meilleur contrat d'assurance décès, on peut consulter des comparateurs, comme Assurland.com, qui indiqueront en fonction de votre âge et du capital à assurer, les coûts de différentes compagnies. Le prix de la prime Par exemple pour un souscripteur né en 1972 avec un capital de 50000€, la prime mensuelle est de 10€ chez MMA et de 14% chez Aviva, soit une différence de 40% (prix constatés en juin 2011).
Les frais de dossier
Ils peuvent être inexistants, ou de quelques dizaines d'euros suivant les compagnies. Cependant, cet élément a peu d'influence, les frais de dossiers n'étant dus qu'une fois, à la souscription du contrat.
Les contrats groupe
Avant de souscrire une assurance décès, assurez-vous que vous n'êtes pas déjà couvert par votre employeur dans le cadre d'un contrat groupe (attention, cependant, si vous quittez votre emploi ou le perdez, vous ne serez plus couvert).
Mon avis
Je pense que l'assurance décès permet sereinement aux familles d'envisager l'avenir, quoiqu'il arrive.